Глава 13. Кредиты

Кредиты пришли в мою жизнь как необходимость. Развитие всегда требует значительных вложений, которых, если ты не родился с золотой ложкой во рту, у тебя на старте нет. Многие откладывают начало своего бизнеса, стараясь скопить побольше денег. Не могу назвать этот путь правильным. Вся идея, вся соль бизнеса - в постоянной работе на опережение. Спустя год или два ваши идеи безнадежно устареют или будут реализованы другими людьми - ведь актуальные идеи не приходят просто так и только одному человеку в голову.

Вот и получается, что вам нужно в один прекрасный момент иметь не только идею в голове, но и весомый объем наличности на руках. Банковские кредиты, если закладывать двухкратный рост бизнеса в год, достаточно дешевые и при этом длинные деньги для старта.

Впрочем, мои взаимоотношения с банками сложились иначе. В начале бизнеса были вложены свои деньги, а к кредитам пришлось обратиться, когда стало не хватать оборотных средств.

После 1998 года банки крайне опасливо давали деньги населению и тем более малому бизнесу. Еще в 2004 году я пытался взять кредит на скромные 300 тысяч рублей для финансирования покупки станка оперативной полиграфии в Банке поддержки малого бизнеса. Несмотря на громкие заверения банк мог выдать необходимую сумму только при условии залога на сумму вдвое превышающую сумму кредита. У меня не было ни машины, ни квартиры в собственности, так что банк отказал в кредите.

В 2005 году банки стали активно выдавать населению автокредиты и понемногу раскачивать рынок ипотеки. А в 2006 году открылась возможность получения значительных по величине потребительских кредитов для физических лиц.

Для меня до сих пор загадка, почему обычный человек без собственности за душой и с небольшой зарплатой лучше для банка чем юридическое лицо с пятилетней историей и большим оборотом. Но факт остается фактом: получить беззалоговый кредит на 10-30 тысяч долларов и сегодня намного проще обычному человеку, чем фирме.

Ситуация в 2006 году напоминала истерию: кредиты выдавались практически кому угодно. Ходили слухи, что на места, в банковские филиалы пришла команда срочно набирать кредитный портфель. И набирали. Кто как мог. Способствовали развитию рынку кредитов и народившиеся как грибы после дождя кредитные бюро.

Стандартная схема выглядела так: оформлялось 5-7 комплектов документов, рисовались липовые справки (ну кто же официально тогда мог платить требуемые для выдачи кредита 40-60 тысяч рублей в месяц!), выбирался "бухгалтер", инструктировались супруги и родственники, телефоны которых указывались в анкете. Комплекты подавались сразу в несколько банков. Причем, все знали, в какие банки нельзя подавать параллельно, потому что они обмениваются информацией о потенциальных заемщиках. Далее в течение трех дней с подачи анкеты банки проверяли то, насколько вы им подходите. Из двух банков вам обычно отвечал согласием хотя бы один.

В некоторых банках на волне всеобщей кредитной истерии из персонала самоорганизовывались коллективы по выдаче кредитов за откат. Технология выдачи кредита была тогда такова, что на большую часть зависела от того, пройдете ли вы собеседование у менеджера и проверку местной службы безопасности. Обладали полномочиями подписывать решение по кредиту и некоторые местные управляющие. Откат, конечно, платился только в случае благоприятного решения, поскольку Москва пусть и маловероятно, но могла наложить вето на местное решение.

В одном из крупных банков начальник службы безопасности вступил в сговор с группой мошенников, которая в оптовых количествах поставляла в банк на оформление кредитов наркоманов. Было выдано несколько десятков кредитов на максимальные суммы по 500 тысяч рублей. Когда платежи по кредитам прекратились, кинулись искать заемщиков, но часть уже умерла от передоза, а вторая вряд ли могла хоть что-то выплачивать.

В местном отделении самого крупного банка страны работала другая схема, где за дикие 15-20% предлагали прохождение кредитов на весьма солидные суммы. Обычно работали по таким схемам с бизнесменами и через кредитные бюро. Мне тоже предлагали такой кредит, но я счел процент отката слишком завышенным, чтобы заниматься всерьез этим вопросом. Насколько я знаю, схема до сих пор работает, но уже с другими людьми и за более скромные 10%.

Каждый зарабатывал на кредитах как мог: банки на процентах и скрытых комиссиях, менеджеры банков - на откатах, кредитные бюро - на массовой подаче заявок и процентах от суммы выданного кредита.

К осени 2006 года сложилась ситуация, когда минусовое сальдо по фирме стало давить железным ошейником на мою шею. Было тяжело не столько решать, кому и сколько заплатить, сколько вообще этим заниматься. Финансовые шахматы отнимали много времени и нервов. Требовалось какое-то решение, пополнение оборотных средств. Работая с кредитным бюро, я не мог не поинтересоваться возможным кредитом на эти цели.

Бизнес-кредит отпал сразу, так как ни у фирмы, ни у меня имущества не было, а вот потребительский кредит вполне подходил по условиям. Ребята из кредитного бюро сами заполнили за меня анкету, я лишь оформил справки с завышенной зарплатой. Через несколько дней банк одобрил заявку, и я получил во владение значительную сумму денег. Давно я не держал столько наличных сразу.

Кредит был взят в долларах - курс сохранял стабильность уже довольно продолжительное время, а временами доллар даже дешевел. А вот процентная ставка была на два пункта меньше. Это предопределило мой, как потом оказалось, ошибочный выбор. Со временем доллар вырос практически на 25%, значительно увеличив конечную стоимость кредита.

Кредитные деньги были большей частью вложены в оплату долгов поставщикам. На наличные мне даже удалось получить дополнительную скидку. Но часть средств я потратил на велосипед и первый в своей жизни коммуникатор.

Я так давно хотел коммуникатор, что не стояло даже вопроса о выделении средств на его покупку. Он был тяжел - 350 грамм, велик - еле помещался в кармане, работал на базе Windows Mobile, временами подвисал, в нем не было интернета, но как сильно он превосходил все телефоны по функциональности. Велосипед же я купил, чтобы было проще добираться до работы. За руль я так и ни разу и не сел, несмотря на имеющиеся права, а общественным транспортом надо было добираться до места работы в обход через центр города. Велосипед помог сократить дорогу с получаса-сорока минут пешком до десяти минут на колесах.

Закрывать долги кредитом - не лучшая идея для бизнеса. Спустя очень короткое время я понял, что денег снова нет, ежемесячные расходы выросли на триста долларов, а шага вперед я так и не сделал. Требовались новые деньги на развитие. К тому времени я загорелся идеей вендинговых автоматов для продажи кофе. Идея казалось такой простой и прибыльной - со стаканчика кофе прибыль составляла даже по скромным расчетам не менее ста процентов. Была одна проблема - кофематы стоили очень дорого, от пяти тысяч долларов за каждый.

Появился еще один вариант для развития. В 2007 году деятельность проекта Сергея в Нижнем Новгороде начала модифицироваться в подобие традиционного рекламного агентства с уклоном в производство и продвижение сайтов. Ему не хотелось терять наработанный коллектив агентов и клиентов. И хотя то, что сам проект начал показывать признаки грядущего банкротства, а его учредители брали со скоростью света все новые и новые кредиты, чтобы выполнить взятые перед клиентами обязательства по выпуску книги, это меня не испугало. Мне казалось, что я смогу взять лучшее от агентства - его людей и сделать новый проект под общим брендом, сделать свою РЕМАРКу в Нижнем.

Все это послужило причиной для нового кредита в апреле 2007 года уже на значительно большую сумму в 23 с половиной тысячи долларов. Я запрашивал двадцать пять тысяч, но согласовали мне только на полторы тысячи меньше. В предмете платежа я написал, что беру деньги на ремонт и покупку мебели. На такую сумму мне были нужны поручители, которыми выступили мои партнеры по вендингу, а также их супруги. Из полученного кредита 9000 долларов были сразу же переодолжены одному из них, моему субарендатору Роману на его цели. Остальные я практически все вложил в бизнес: что-то в повышение оборота своей компании в Калининграде, а что-то в создание филиала в Нижнем Новгороде.

Фактически все мои знакомые бизнесмены в малом секторе тогда брали потребительские кредиты на развитие бизнеса. Не было другого выхода. Бизнес-кредиты были дороги и сложны в оформлении и обслуживании, а прибыль и маржа стремительно уменьшались в условиях растущей конкуренции. Приближались тучные годы, когда денег на рынке становилось все больше, и решалось, кто же будет за них бороться в секторе услуг.

Банки, конечно, старались не допустить нецелевого расходования кредитных средств. Но что они могли поделать? С виду все бумаги выглядели пристойно, на телефонные вопросы все отвечали как нужно. Так что одобрение было почти гарантировано.

Кончилось все в последние месяцы 2008 года, когда залихорадило банковский сектор, и часть банков прекратили выдачу даже по кредитным картам. Были дни, когда даже с дебетовых карт было нельзя снять деньги. В теории банки продолжали выдавать кредиты, но ставки существенно выросли, появилось требование обязательного залога на суммы свыше 300 тысяч рублей. Из десяти подавших заявку кредит мог получить только один. Единственной возможностью продолжать пользоваться кредитными деньгами остались кредитные карты.

Моей первой кредиткой стала подарочная карта от ВТБ-24 на 48 тысяч рублей. Хотя нет. Самой первой была карта от Русского стандарта на 12 тысяч. Она пришла по почте, поскольку я брал небольшой кредит на технику ранее. Карту ВТБ-24 мне выдали, как добросовестному держателю потребительского кредита. И позднее я еще оформил карту в Уралсибе на 80 тысяч и в Банке Москвы на 60 тысяч уже намеренно наращивая свой портфель возобновляемых кредитов.

Основной особенностью кредитных карт является возможность повторного использования кредитных средств. Потратил, внес обратно, можешь потратить снова. Отличная возможность заменить в малом бизнесе отсутствие кредитной линии. Конечно, это дорогие деньги, но когда речь идет о ротации средств в течении 3-6 месяцев, то 2% в месяц и 2% за снятие - не такой уж и большой расход.

Мои первые траты с кредитных карт вновь были на выплату заработной платы. Платежи от клиентов приходили по своему графику, а зарплата должна была выплачиваться точно в срок. Кредитные карты оказались удобным инструментом для компенсации текущих расходов в случае нехватки наличных средств. До сих пор у меня есть несколько кредиток на всякий случай, хотя, конечно, общая сумма возможного кредита с них выросла, да и трачу я с них редко и в основном на внеплановые крупные покупки в магазинах.

После второго потребительского кредита мои расходы на обслуживание кредитов выросли до 900 долларов в месяц. С учетом кредитных карт сумма выплат нередко доходила до 45 тысяч рублей в месяц. Однако, к тому времени это уже перестало казаться невыносимым бременем. Как бы там ни было, бизнес получил толчок в развитии, общий оборот вырос, число обращений клиентов тоже росло. Экспоненциального роста не получилось, но приданного импульса вполне хватило, чтобы открыть для себя новые горизонты.

Тем более мне нужны были эти горизонты, что с начала 2007 года мои личные расходы значительно выросли, распавшись на две неравные части. Мой брак окончательно превратился в фарс, и я оставил семью, сохранив ее прежнее финансовое содержание. По сути я де факто оформил то, что виртуально и так было уже несколько лет. Путь же оформления нашего расставания де юре оказался более длинным и занял еще два года. Об этом - в следующей главе.